SI FALTA TIEMPO COMPRAMOS UNA AGENDA ¿SI FALTA DINERO? (Por Dr. Jose Dapena)

Con el dinero sucede algo similar, ya que en general no abunda. Sin embargo no es una práctica generalizada preparar un presupuesto doméstico de ingresos y de gastos anticipando los mismos. Si existe la intención de evitar faltantes de dinero y anticipar gastos futuros, es conveniente aplicar el mismo principio, organizando los cuatro componentes de cualquier situación de finanzas personales: ingresos, gastos, deudas y ahorros e inversiones.

Llevar un adecuado registro facilita entender la canasta de gastos que posee la economía familiar, permite organizar mejor los mismos, eliminar gastos consuetudinarios de productos o servicios que ya no se utilizan y que por inercia se siguen pagando, y contar con un plan de prevención en caso de contingencias.

Con respecto a las cuatro variables de las finanzas (ingresos, gastos, ahorros e inversiones, y deudas), constantemente se deben tomar decisiones, que necesitan de una correcta interpretación de la realidad, lo que no siempre es posible porque como bien ha sido demostrado, muchas veces existen sesgos cognitivos que proporcionan lo que puede ser definido como “ilusiones ópticas”, en las que creemos interpretar la realidad de una manera, siendo que objetivamente es diferente.

Sucede por ejemplo frente a la disyuntiva de que hacer con una inversión en acciones cuyo valor ha disminuido: lo único que objetivamente importa para decidir es pensar acerca de las perspectivas futuras del precio, no el precio de referencia al cual se compraron, este pasa a ser totalmente irrelevante; sucede con la decisión de comprar en cuotas, donde se puede cometer el error de privilegiar en la decisión el monto de la cuota, y no adquirir cabal dimensión de la cantidad de cuotas que se deben pagar : lo único que objetivamente importa es el costo financiero implícito; y sucede también cuando se tiene dinero guardado por ejemplo en una caja de ahorro o plazo fijo que no rinde mas del 10%, y por otro lado se difiere el pago en cuotas de un impuesto (un descuento del 10% en un impuesto en cuotas bimestrales equivale a una tasa del 26%), que pagado de contado equivaldría a realizar una inversión que rinde el 26% por el ahorro de los intereses (siempre y cuando el dinero utilizado sea excedente); finalmente sucede con la jubilación… a partir de la estatización de las jubilaciones, podemos confiar en que el Estado se hará cargo en el futuro de las mismas, y negar que siempre es conveniente tomar los recaudos necesarios por si ello no sucede. Así podríamos continuar con ejemplos adicionales con los cuales todos nos vemos identificados.
Es una lástima que la responsabilidad financiera y el manejo apropiado del dinero no es una materia de estudio en la escuela, ya que se termina aprendiendo de manera intuitiva y por imitación. El riesgo que se corre es que las equivocaciones cuesten caro, por ejemplo un exceso en los gastos lleven a endeudamientos que no pueden ser devueltos y cuyo costo financiero termina siendo una carga significativa en el presupuesto, con los aspectos emocionales negativos y la carga de estrés que ello significa.

La teoría de las finanzas no cumple su cometido si no ayuda a tomar mejores decisiones y a hacer la vida más fácil y previsible para el común de las personas. No es difícil manejar las finanzas personales, pero como toda actividad, requiere su tiempo y su entrenamiento. En economías mas avanzadas, los conocimientos de finanzas de las personas son mas completos, y eso ayuda a que puedan tomar mejores decisiones. Al final del día de ello se trata, que las decisiones que se toman sean las más convenientes y que proporcionen una mayor tranquilidad a quienes las están tomando.

No se puede alargar el día para contar con mayor tiempo, ni alargar el ingreso para contar con mayores posibilidades de gasto, pero si se puede organizarlo mejor en función de las necesidades que se busca satisfacer.